Выход на пенсию сейчас все чаще воспринимается как начало нового, довольно длительного жизненного периода, а не как относительно короткий отрезок жизни и завершение жизненного пути, как нередко это было раньше. Сегодняшние пенсионеры более заняты, независимы и любопытны, чем когда-либо, и имеют больше времени, чтобы жить жизнью, наполненной огромным количеством возможностей.
Но в то же время значительные улучшения представлений о жизни на пенсии нередко омрачаются необходимостью беспокоиться о том, сможем ли мы себе позволить в пенсионном периоде тот образ жизни, который мы хотим. Многие из нас, в том числе и живущие в России, могут рассчитывать на то, что около трети своей жизни проведут на заслуженном отдыхе от трудовой деятельности, но без долгосрочного плана здесь появляются огромные риски финансовой безопасности.
Прогрессивное повышение пенсионного возраста означает, что значительному числу будущих пенсионеров будет сложнее реализовать свои пенсионные амбиции.
И тот факт, что сберегательный план или пенсионный банковский вклад могут быть задействованы различными способами, нередко усложняет решение о том, как и когда выйти на пенсию. Когда лучше всего начинать накапливать свои доходы и какую их часть? Должны ли мы учитывать нашу пенсионную схему в рамках нашего текущего финансового планирования? Это те вопросы, которые полезно начинать задавать как можно раньше.
Регулярные проверки
Пенсионное финансовое планирование должно охватывать целый ряд вопросов, таких как: как долго мы готовы продолжать работать, какова прогнозируемая продолжительность нашей жизни, каким будет государственное пенсионное обеспечение, какой доход нужен для обеспечения наших сбережений и сколько денег мы хотим передать близким. Также нужно учитывать, сколько денежных средств стоит иметь в резерве для оплаты своих медицинских счетов. Ожидаем ли мы, что наша семья будет нести финансовые или материальные расходы по уходу за нами, когда мы станем старше?
Тем не менее, в течение нашей рабочей жизни чаще всего нет естественного мотиватора, который побуждает нас задумываться об этих проблемах, а это означает, что многие из нас начинают задавать себе все выше перечисленные вопросы слишком поздно.
Сейчас стоит отметить, что действенным способом заставить задуматься людей в возрасте от 40 до 50 лет о своем финансовом состоянии на пенсии является тот факт, что теперь наш пенсионный доход является нашей же ответственностью. Ключ к повышению вовлеченности на раннем этапе — заставить людей говорить о пенсиях как о социальной норме, такой как рождение ребенка, начало работы или смена работы.
Необходимо сделать нормой проведение «проверки среднего возраста», когда люди будут проверять состояние своих финансов в возрасте, когда все еще можно принять действенные меры по улучшению этого состояния, такие как увеличение пенсионных взносов, планирование наследства и снижение налогов в будущем.
Эта идея приобрела популярность после выхода работы Джона Кридланда (John Cridland) «Independent Review of the State Pension age: Smoothing the transition», опубликованной в прошлом году в Соединенном Королевстве. В данной работе подчеркивается, что независимое обследование финансового положения человека среднего возраста может послужить полезным стимулом для того, чтобы побудить людей пересмотреть текущее положение дел и найти пробелы в своих будущих финансовых планах. Это позволит людям сделать соответствующий действительности выбор в отношении работы, своего здоровья и выхода на пенсию.
В качестве первого шага промежуточные проверки в середине жизни могут позволить людям проанализировать свои существующие планы, а также получить указания и рекомендации о том, где возможно получить дополнительную финансовую помощь.
Кридланд, который является бывшим генеральным директором Конфедерации британской промышленности, предлагает, чтобы эти проверки были связаны с финансовыми консультациями. После того, как вы определились, где и каким образом вы собираетесь провести свое время на пенсии, вам необходимы финансовые консультации, чтобы помочь реализовать ваши цели — в основном, относительно того, как финансировать свое будущее. Забота о здоровье, жилищных условиях, страхование на случай непредвиденных рисков и стабильный поток дохода – ключевые факторы успешной жизни на пенсии.