Для экспатов и релокантов, которые проживают в иностранной стране, инвестирование и накопление капитала часто становятся сложным вопросом. Одной из основных проблем является доступность открытия счетов и возможность управления финансами в непривычной юрисдикции. В связи с этим мы советуем обратить внимание на накопительные программы Unit Linked (ULIP), предлагаемые международными страховыми компаниями.
Процесс накопления средств в чужой стране часто сопровождается рядом сложностей, и открытие счетов, особенно для временных резидентов и релокантов, не всегда проходит быстро и без проблем. В такой ситуации, накопительные ULIP-программы предоставляют привлекательную альтернативу, которая позволяет инвестировать деньги с удобством и гибкостью.
Остро встает вопрос налогообложения капитала с двух сторон: страны, выдавшей паспорт, и страны резидентства или места проживания. Избежать двойного налогообложения может быть сложной задачей, однако накопительные программы ULIP предоставляют некоторые преимущества для оптимизации налоговых обязательств и учета особенностей законодательства страны клиента.
Решения ULIP
Программы Unit Linked (ULIP) представляют собой инвестиционные планы, которые позволяют релокантам и экспатам вносить ежемесячные или периодические взносы с целью инвестирования и накопления средств. Минимальный взнос составляет всего $100 в месяц, однако рекомендуется вносить суммы от $300 в месяц и выше (от $900 в квартал и $3600 в год), что позволяет получать дополнительные бонусы и снижать издержки программы.
Такие программы рекомендуется открывать с целью накопления средств к определенным событиям в жизни, таким как выход на пенсию или поступление ребенка в институт. Также можно выбрать срок программы для достижения определенной суммы, например, $200 000 для покупки недвижимости или $50 000 для приобретения нового автомобиля. Продолжительность данных программ составляет от 5 лет и более.
Программа может завершиться по различным сценариям, включая завершение срока действия полиса, что позволяет клиентам получить накопленные средства и инвестиционный доход. В случае смерти застрахованного лица, бенефициары, указанные в договоре, получат 101% от накопленных средств и инвестиционный доход. Также предусмотрена возможность досрочного снятия средств до завершения срока полиса.
ULIP-программы предоставляют клиентам гибкость в управлении своими средствами. Клиенты могут вкладывать деньги, а затем выбирать, чтобы в рамках программы им периодически выплачивалась определенная сумма при сохранении остальных средств в инвестициях. Таким образом, ULIP-программа может обеспечивать клиента пенсией до тех пор, пока на его счете имеются средства.
Страховые программы
На рынке существует несколько международных страховых компаний, предлагающих подобные программы ULIP, такие как Hansard, International Assurance, Investors Trust и другие. Клиенты могут ознакомиться с их накопительными программами и выбрать наиболее подходящий вариант.
Основное преимущество ULIP-программ заключается в том, что клиенты могут строить свои инвестиции по своему усмотрению. Они могут самостоятельно выбирать из огромного количества инвестиционных фондов и составлять портфель, либо доверить управление своими средствами профессионалам или выбрать стандартные распределения средств.
Юридический аспект
С контрактом на ULIP клиент заключает сделку напрямую с компанией и подлежит защите законодательством страны, в которой зарегистрирована выбранная страховая компания. Кроме того, в случае банкротства выбранной компании, клиент получит не менее 90% стоимости своего портфеля на момент банкротства, так как компания хранит средства на сегрегированных счетах в ведущих мировых банках. Вывести деньги с ULIP-программы возможно только на личный счет клиента или его наследников.
Правовая основа таких контрактов — полис страхования жизни, что дает клиентам определенные преимущества. В соответствии с российским законодательством инвесторам приходится уплачивать 13% налога от своего инвестиционного дохода, но в полисах страхования жизни отсутствует понятие «дохода», поскольку клиенты просто формируют накопления в ожидании страхового случая. Важно отметить, что программы ULIP абсолютно легальны в соответствии с российским законодательством.
Доходность
Доходность ULIP-программ зависит от выбранных инвестиций. Клиенты, которые сами управляют своими средствами, несут самостоятельную ответственность за результаты своих инвестиций. В случае выбора типовых портфелей доходность зависит от выбранной стратегии и может составлять от 3 до 5% по консервативным программам и до 10-15% и выше по рисковым стратегиям.
Условия накопительных программ
Условия накопительных программ ULIP очень гибкие. Контракты могут быть открыты на любой срок от 5 лет при взносе всего от $100 в месяц или в другой выбранной клиентом периодичности. В течение действия программы клиент имеет возможность делать дополнительные разовые взносы. Контракт начинается с начального периода, который продолжается столько месяцев, на сколько лет заключен контракт. В этот период клиент обязан регулярно вносить взносы, однако снятие средств в данное время недоступно. По завершении начального периода клиент может увеличивать или уменьшать периодические взносы.
Начальный период существует для обеспечения гарантии страховой компании по оплате услуг по открытию и поддержанию инвестиционного счета клиента. Средства, внесенные в начальный период, продолжают расти и принадлежат клиенту.
Особенностью программ ULIP является то, что клиенты имеют возможность получать не только инвестиционный доход, но и стимулирующие выплаты от страховой компании. Размер комиссий и бонусов может различаться в зависимости от выбранной клиентом страховой компании.
Защита
Важным аспектом для релокантов и экспатов является защищенность их вложений. Масштаб и надежность страховых компаний делают банкротство маловероятным событием. Средства клиентов обычно размещаются на сегрегированных счетах, что обеспечивает их защиту от банкротства страховой компании. Деньги могут быть выведены со счета только на личный счет клиента или счет его наследников.
Как открыть счет
Процедура открытия счета в ULIP-программе относительно проста. Клиенту необходимо заполнить анкету/заявку и предоставить копии документов, подтверждающих личность и адрес. Анкетные данные могут быть заполнены самостоятельно, либо клиенты могут обратиться за помощью к нам, и мы предоставим уже заполненную анкету. Для открытия полиса необходимы следующие документы:
- Анкетные данные;
- Копия документа, удостоверяющего личность (на выбор: заграничный паспорт, внутренний паспорт, водительское удостоверение);
- Копия документа, удостоверяющего адрес (на выбор: копия прописки, копия водительского удостоверения, счет за коммунальные услуги или финансовая выписка за последние 3 месяца).
Управление счетом в ULIP-программе осуществляется удобным образом. Клиенты могут управлять своими счетами онлайн через личные кабинеты страховых компаний или обращаться к нам для помощи в управлении счетом. Мы предоставим всю необходимую информацию и поможем заполнить все необходимые документы при работе со страховой компанией.
Еще одним преимуществом ULIP-счетов является возможность использовать их в качестве залога при получении ипотечного кредита в западном банке, если клиент решит приобрести недвижимость за рубежом. Также данные счета могут способствовать принятию решения о предоставлении ВНЖ или ПМЖ в другой стране.
Все вместе, накопительные программы Unit Linked (ULIP) предоставляют релокантам и экспатам привлекательные возможности для эффективного инвестирования и накопления капитала в чужой стране. Гибкие условия, разнообразие инвестиционных стратегий и защита вложений делают ULIP-планы привлекательным выбором для тех, кто стремится обеспечить свое финансовое будущее на новом месте.