На фоне текущего кризиса в России вновь остро встает вопрос о схеме формирования и величине государственных пенсий. Государство все больше дистанцируется от полной заботы о благосостоянии своих граждан на пенсии, так как с каждым годом объем пенсионных расходов растет. В то же время, частные системы накопления пенсий так до сих пор и не прижились, самостоятельно накопить на пенсию тоже пока способны немногие. Однако, как оказывается, это проблема не только российских пенсионеров и тех, кто готовится ими стать. Зарубежный опыт свидетельствует о наличии ряда схожих проблем.
Согласно недавнему докладу организации Center for American Progress, миллионы людей столкнутся с неизбежным снижением своего уровня жизни после выхода на пенсию, так как они не накопили достаточно сбережений. Доклад выявил множество американцев, чья подготовка к выходу на пенсию находится в удручающем состоянии, а также тот факт, что нынешнее поколение в меньшей степени подготовлено к переходу в пенсионный период, чем предыдущие поколения. Кроме того, значительной части будущих пенсионеров, вероятно, придется полагаться на помощь семьи, на благотворительные и государственные программы финансовой поддержки и отказаться от своего предпенсионного образа жизни. Три очевидных тенденции, выделенные в докладе, иллюстрируют степень финансовой неподготовленности людей к выходу на пенсию.
- Большой процент людей ничего не откладывает для выхода на пенсию. Примерно 31 % американцев сообщили, что их пенсионные сбережения равны нулю, и они не имеют каких-либо фиксированных выплат или пенсионного плана. Среди респондентов в возрасте от 55 до 64 лет, стоящих на пороге пенсионного периода, доля тех, кто не имел накоплений, составила 19 %, то есть примерно одно из каждых пяти домохозяйств, готовящихся к выходу на пенсию. Одной из причин такого положения является отсутствие в месте работы пенсионных планов. По данным доклада, по состоянию на 2014 год только 65 % работников частного сектора имели доступ к пенсионным планам через своих работодателей, и только 48 % участвовали в одном из них. Исследования показывают, что доля работников частного сектора с доступом к пенсионным планам в месте своей работы сейчас ниже, чем это было в конце 1980-х годов.
- Семьи, которые формируют сбережения, часто имеют недостаточно средств для этого. Согласно данным доклада, в ситуации, когда пенсии с фиксированными выплатами становятся все более редкими, работники должны увеличивать сбережения в рамках планов с установленными взносами, таких как добровольные пенсионные счета. Тем не менее, по состоянию на 2013 год средний баланс пенсионного счета среди всех домохозяйств, возглавляемых людьми в возрасте от 55 до 64 лет, был только $ 14500. После исключения домашних хозяйств, которые не накопили ничего, средний баланс счета домохозяйств, готовящихся к выходу на пенсию, по-прежнему составляет всего лишь $ 104 000. В докладе говорится, что если все эти деньги использовать для покупки аннуитета, по которому будет выплачиваться гарантированный ежемесячный доход в течение оставшейся жизни человека, то этот доход будет составлять всего $ 5000 в год в пенсионном периоде.
- Домохозяйства должны увеличивать свои сбережения по сравнению с предыдущими поколениями, но они не делают этого. Согласно Center for American Progress, один из простых способов определить, насколько способны будут домохозяйства поддерживать сложившийся уровень жизни после выхода на пенсию, — посмотреть на отношение их совокупного состояния к их доходам. Это дает представление о том, какая сумма в общей величине состояния семьи была создана в данном году относительно приблизительной величины расходов на потребление в этом же году. По данным опроса Survey of Consumer Finances, финансовое состояние домашних хозяйств предпенсионного возраста в 2013 году было хуже, чем в 1989 году. Это еще одна большая проблема для пенсионеров, поскольку их потребности значительно возросли в последние десятилетия, говорится в докладе.
Ожидаемая продолжительность жизни увеличилась, и пенсионный возраст для получения полного государственного пособия поднялся до 67 лет. Расходы на здравоохранение также значительно возросли, и снижение реальных процентных ставок с 1983 года означает, что текущая величина накопленных до сегодняшнего дня средств создает меньшую величину пенсионного дохода, чем это было бы в предыдущих десятилетиях. С учетом всего перечисленного, Center for American Progress считает, что работники, стоящие на пороге достижения пенсионного возраста, должны иметь большую величину состояния по отношению к их доходам, чем это было у предыдущих поколений. Однако в реальности происходит нечто совершенно противоположное, и такая ситуация может заставить людей работать дольше, чем они предполагали, и им, возможно, потребуется помощь семьи, благотворительных организаций и государственная поддержка, чтобы сводить концы с концами на пенсии.