Крах пенсионного наследия Бисмарка: как регулярные сбережения могут спасти Ваше будущее

Крах пенсионного наследия Бисмарка, Крах пенсионного наследия Бисмарка: как регулярные сбережения могут спасти Ваше будущее

За прошедший век восприятие концепции пенсионного обеспечения трансформировалось из предмета роскоши в ожидаемое право. Однако, в течение этого же периода, продолжительность жизни значительно выросла. Согласно исследованию 99/111, подготовленному для Палаты общин в Великобритании, в 1901 году ожидалось, что родившиеся мальчики проживут в среднем 45 лет, а девочки 49. Текущие ориентировочные цифры Национального Бюро Статистики Великобритании устанавливают продолжительность жизни для мужчин на уровне 79.4 года, а для женщин на уровне 83 года. Такая тенденция прослеживается во всех странах.

Изменение продолжительности жизни в разных странах

Страна19602015
Япония67,6783,7
Швеция73,0182,4
Норвегия73,5581,8
Великобритания71,1381,2
США69,7779,3
Китай43,4676,1
Иран44,5875,5
Саудовская Аравия44,8774,5
Россия67,4170,5
Индия42,4568,3

Однако, к сожалению, в то время как люди стали жить дольше, наши пенсионные системы к этому процессу не адаптировались. Увеличение продолжительности жизни однозначно является хорошей новостью, но, в тот же самый момент, указывает на важность создание индивидуального/личного пенсионного фонда. В опросе, проведенном Allianz, был задан вопрос: “Чего Вы больше боитесь: остаться без денег на пенсии или смерти?” На удивление, 61% респондентов боятся больше финансовой несостоятельности по выходу на пенсию, чем смерти.

Глобальная проблема

Современные пенсионные системы ведут свои корни с конца XIX века, когда канцлер Германии Отто фон Бисмарк ввел первую национальную систему социального обеспечения. С того времени, концепция пенсионного обеспечения по старости перекочевала и обосновалась в других странах и стала нормой. Подробнее о пенсионных реформах в России и наследстве Бисмарка в России читайте здесь.

Государственные пенсионные системы используют налоги, полученные от доходов молодого населения, для выплат пенсионерам. Одновременно с падающей рождаемостью, люди живут все дольше и все меньше остается молодых работающих граждан, способных поддерживать выплаты, увеличивающемуся количеству пенсионеров. Ввиду всего этого давление на пенсионные системы во многих странах с каждым годом будет увеличиваться.

Неизбежно в ближайщие годы мы станем свидетелями серьезных реформ во многих странах. К примеру, в Великобритании, к октябрю 2020 году пенсионный возраст будет повышен до 66 лет, а эксперты предупреждают, что к 2027 году может подняться до 68 лет. В Новой Зеландии пенсионный возраст установлен на уровне 65 лет, но ведётся обсуждение по поводу повышения до 67 лет. Ирландия увеличит пенсионный возраст до 67 лет к 2021 году и до 68 к 2028 году. США, Австралия, Дания и Голландия повышают и повысили до 67 лет.

Обращая внимание на развивающиеся рынки и особенно на таких гигантов как Индия и Китай, можно также заметить серьезные проблемы. Китай находится на грани серьезнейшей демографической катастрофы, до размаха которой развитым странам еще далеко. Причиной всему стала недальновидная “политика одного ребенка”. В Индии население намного моложе и поэтому проблемы, связанные с демографической ситуацией, нужно будет решать позже.

Размер пенсионных выплат, установленных в развитых странах, не позволяют вести достойную жизнь. Не надо думать , что европейские и американские пенсионеры живут хорошо и в достатке на пенсии благодаря именно государственной пенсионной системе. Модель “государства благосостояния” постепенно начинает рушиться и гражданам самых разных стран приходиться трудиться намного дольше, чем они хотели бы. Государства уже не в силах обеспечивать индексацию пенсионных выплат сравнимую с инфляцией, иначе это введет их в еще большую долговую яму.

Крах пенсионного наследия Бисмарка, Крах пенсионного наследия Бисмарка: как регулярные сбережения могут спасти Ваше будущее

Пути решения для каждого из нас

Все эти изменения, упомянутые выше, говорят о том, что гражданам предлагают позаботиться о своей пенсии самостоятельно. Граждане должны больше откладывать средств в течение активной трудовой деятельности. Одни финансовые консультанты говорят о том, что необходимо откладывать не меннее 10%, другие указывают цифру и 15% и 20%. На самом деле, все зависит от конкретной ситуации каждого. Для определения необходимого уровня сбережения необходимо составить личный финансовый план вместе с финансовым советником.

“Провал в планировании – это не что иное, как планирование провала.”

Регулярные сбережения на старость являются основным методом накопления. Одним из самых эффективных способов решения данной задачи может стать открытие пенсионной программы. Главной целью данных накопительных программ является обеспечение прироста капитала и накопления в среднесрочной и долгосрочной перспективе. По причине того, что полисы выпускаются в оффшорной юрисдикции, налог на доход и прирост капитала в выбранных фондах отсутствует.

Регулярные накопительные планы также способствует выполнению поставленных целей. После открытия таких планов, клиенты понимают для чего они это делают и намного реже останавливаются вначале, либо на пол пути от поставленной цели – накопления на пенсию. Ежемесячные взносы не обязательно должны быть крупными (можно начинать и с малых сумм) и их можно увеличивать с течением времени, тем самым данные программы являются как доступными, так и очень гибкими. К примеру, существует возможность изменить регулярность взносов или даже остановить их на какое-то время, если на то будет необходимость. Крупные суммы денег, обычно годовые бонусы, также могут быть добавлены в накопительную программу, тем самым придав ей серьезное “инвестиционное ускорение”. При увеличенных взносах и длительно программы существует возможность получать существенные бонусы, которые делают данные программы особенно привлекательными.

Инвестиционная составляющая

Важно что все средства, переведенные в рамках накопительной программы, инвестируются в портфель фондов, соответствующих степени риска клиента. Многие оффшорные регулярные накопительные планы предлагают широкий список самых разнообразных фондов с разными уровнями риска, валютами, географическими регионами. Все фонды от известных инвестиционных домов – JP Morgan, Fidelity, Barings и других. Обычно список фондов насчитывает более 100 позиций. Также существует возможность инвестировать в фонды, соответствующие принципам Шариата и другие этические фонды (социально ответственные фонды).

Разработка инвестиционного портфеля должна быть поручена финансовому консультанту. При разработке должно быть учтено много разных факторов. Иногда разработку инвестиционного портфеля можно бесплатно заказать через интернет.

Реальным преимуществом ежемесячного инвестирования является отсутствие необходимости определять правильный момент входа в рынок. Если средства инвестируются на регулярной основе, тогда, при падении стоимости паёв фондов, клиент приобретет больше паёв по более низкой стоимости. Таким образом, инвестор аккумулирует намного больше паев когда рынки находятся в депрессивном состоянии, и при их восстановлении стоимость всего портфеля резко устремляется вверх. Это явление называется “усреднением стоимости”.

“Цена бездействия и промедления, настолько высока, что её нельзя игнорировать.”

К сожалению, не многие имеют привычку откладывать 15%-20% своего дохода на будущие цели. Но нужно помнить, что даже на Западе, многие из тех, кто планировал выйти на пенсию в 60-65 лет, вынуждены будут либо намного больше работать, либо намного больше откладывать в течение своей карьеры. “Чем меньше Вы потратите сейчас, тем больше Вы сможете потратить на пенсии.”

В исторической перспективе, именно сейчас, в наше время, на нас лежит большая ответственность за собственную финансовую безопасность.