Сколько необходимо откладывать средств на каждом возрастном этапе – извечный вопрос планирования личных финансов, наряду с вопросами как построить свой бюджет и как начать инвестировать. Но, как и в случае со многими финансовыми ситуациями, здесь нет какого-то одного волшебного решения, которое срабатывало бы для всех.
Рассмотрим, что об этом думают специалисты крупных мировых финансовых институтов.
Какую сумму необходимо накопить в 30, 40, 55 лет?
В Fidelity предполагают, что в возрасте 30 лет нужно успеть накопить величину вашего ежегодного дохода, в 40 лет — 3 таких дохода, в 55 лет – 7, и в 67 лет – 10 годовых доходов. Специалисты Fidelity использовали в качестве базового показателя среднюю заработную плату, чтобы упростить планирование и помочь определиться, если уже была пройдена какая-то часть трудового пути. К примеру, если ваш годовой доход 1 млн рублей, то к 67 годам для безбедной старости рекомендуется накопить 10 млн рублей.
В Morgan Stanley предлагают использовать то же самое правило, указывая на тройной размер годовой заработной платы при накоплении денег в 40 лет, 6 годовых доходов — в 50 лет, 8 годовых доходов — в 60 лет и 10 — в 67 лет.
Для многих людей эти цифры просто недостижимы, и в Fidelity признают, что приведенные показатели выступают в большей степени ориентиром, нежели жестким правилом. Возможно лучше подойти к вопросу пенсионного планирования не с точки зрения вашего годового дохода, а с позиции текущих и будущих расходов. Необходимо ответить на ряд вопросов. Хотите ли сохранить свой текущий образ жизни или хотите в будущем жить более скромно? Собираетесь ли вы в будущем вообще работать? Какова будет величина ваших поступлений от системы государственного социального обеспечения?
Конечно, таких вопросов слишком много. Другой вариант заключается в ежегодном сбережении от 12 до 15% годовой заработной платы, как советуют в Vanguard, или в использовании несколько более сложной формулы от Morgan Stanley.
Не существует единого подходящего рецепта для всех, но в то же время все получают одно и то же: хотя бы некоторый ориентир для понимания того, сколько денег вам необходимо будет иметь, и возможность работать в этом направлении. Многие консультанты признаются, что сами держат представленные цифры в своей голове, но понимают, что, скорее всего, не смогут всех их достичь. А что выберете вы: следование приведенным показателям или выбор для себя своего собственного? Правильно составленный финансовый план поможет Вам выбрать правильный путь. А наш многолетний опыт поможет Вам учесть все нюансы при его составлении.