Финансовый консультант стремится давать нужные советы своим клиентам по всем финансовым вопросам — не только относительно успешного инвестирования, но и в отношении финансовых целей и стремлений клиента. При встрече с клиентами консультанты не должны ограничиваться только доходностью инвестиционных счетов, поскольку есть и другие важные моменты, которые могут оказывать огромное влияние на чью-либо финансовую жизнь.
Далее перечислены семь ключевых пунктов, которые ваш финансовый консультант должен пересматривать с вами ежегодно.
Финансовый консультант должен знать: Персональная информация
Проверка таких составляющих, как адрес, номер телефона, адрес электронной почты и других предоставленных консультанту контактных данных, нередко имеет решающее значение. Это кажется совсем очевидным, но удивительно, как часто это упускается из виду. Результаты такого упущения могут быть самыми разными — от пропущенной корреспонденции от консультанта или кастодиана, до документов и заявлений, отправленных в неправильное место. Этот пункт особенно важен по мере увеличения возраста клиента, поскольку многие начинают пересматривать распределение своих расходов, в том числе и на проживание в определенном месте. Когда что-то происходит с клиентом или его счетами, консультанту необходимо иметь правильную информацию о контактных данных клиента.
Бенефициары и схема распределения наследуемого имущества
Пересмотр бенефициаров должен проводиться в отношении всех инвестиционных счетов, полисов страхования жизни. Пересмотр схемы распределения наследуемого имущества, включая завещания, трасты и доверенности, необходимо проводить, чтобы убедиться, что эта схема распределения по-прежнему актуальна. Финансовый консультант должен напоминать клиентам о периодической проверке их схемы распределения наследства и существующих доверенностей, чтобы подтвердить актуальность существующей схемы и/или выявить необходимость ее обновления.
В отношении важных имущественных документов также стоит обсудить информацию о лицах, являющихся доверительными собственниками и доверенными лицами, и их контактных данных. Кроме того необходимо подтвердить, что активы, предназначенные для размещения в трасте, действительно были размещены в трасте.
Доходы и расходы
Сколько клиент тратит? Изменился ли доход клиента? Существует ли конкретная потребность в наличных деньгах на ближайшие 1-3 года, которая еще не обсуждалась? Если да, то в большинстве случаев эти денежные средства не должны инвестироваться в долгосрочном клиентском портфеле. При создании финансового плана бюджет клиента определяет конечные результаты его реализации и итоговые финансовые рекомендации, поэтому крайне важно продолжать контролировать поток денежных средств, чтобы определить, какие изменения должны быть внесены в план по мере движения жизни. Благо инвестиционно-накопительные счета Unit-linked довольно гибкий инструмент. Они позволяют открывать дополнительный счет, уменьшить или увеличить суммы взносов, просто единоразово пополнить счет.
Денежные резервы
Денежные резервы — это деньги, предназначенные для чрезвычайных ситуаций или неожиданных возможностей. Мы уверены в справедливости утверждения, что без достаточных денежных резервов вы не инвестируете, а играете в азартные игры. Причина здесь кроется в том, что если любая, даже не самая масштабная, финансовая неожиданность (потеря работы, необходимость ремонта жилья, проблемы с автомобилем и т. д.) заставит вас использовать ваши долгосрочные инвестиции или пенсионные сбережения, вы всегда подвержены риску не достичь намеченного результата, а также потерять часть средств при их снятии. Для наемных работников рекомендуется иметь, по крайней мере, трехмесячный резерв наличности, а в идеале – резерв на шесть месяцев. Для тех, кто является самозанятым, рекомендуется шестимесячный резерв, а идеальный вариант — от 12 до 24 месяцев в зависимости от типа и стабильности собственного бизнеса.
Страхование
Страхование жизни, медицинское страхование должны регулярно пересматриваться. Снова уместно будет вспомнить о том, что без надлежащей страховки вы подвергаете себя и свою семью большим рискам.
Долги
У клиента есть значительный непогашенный долг? Пересмотр условий и ставок всех существующих долговых обязательств – очень хорошая практика. Каждый случай имеет свои особенности, поэтому анализ каждого из них, чтобы определить, что будет лучшим вариантом. Это может быть погашение, рефинансирование, консолидация или сохранение существующего положения дел.
Изменение целей
Очень часто, когда вы начинаете задавать исходные вопросы о том, что клиент на самом деле хочет делать со своей жизнью, вы слышите что-то вроде: «Я просто не хочу работать, пока мне не исполнится 65 лет» или «Я все больше думаю о том, что действительно хотел бы делать оливковое масло в Испании, когда я выйду на пенсию». Очевидно, что серьезные жизненные изменения, такие как рождение второго ребенка или повторное вступление в брак, потребуют изменения финансовой стратегии. Эти иные типы меняющихся целей также важны, поскольку, чем больше вы обсуждаете такие изменения, тем больше шансов, что вам придется их планировать и к ним готовиться.
Это не исчерпывающий список, и есть много других вопросов, которые возникают в повседневной работе финансового консультанта. Но если у вас есть финансовый консультант, и он никогда не поднимает, по крайней мере, некоторые из озвученных тем на регулярной основе, то стоит затронуть эти моменты в беседе с ним.