Иногда случается так, что с возрастом работа перестает приносить удовольствие, а вместо этого появляется желание посвящать больше времени близким или любимому делу. На данный момент в России пенсионный возраст составляет 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин, но уже ведутся разговоры о повышении этой планки. В этот момент хочется сказать – «Как жаль, что пенсию ждать еще так долго».
Означает ли это, что нужно дожидаться срока, который установлен законом? Конечно, нет! Вы имеете право уйти на отдых тогда, когда захотите. Если Вы планируете выйти на пенсию на 5 или 10 лет раньше срока, самое главное позаботиться о том, чтобы суммы пенсионных сбережений хватило на долгие годы. Уход на пенсию ранее 60 лет для многих может показаться лишь мечтой, однако она вполне осуществима при условии правильного подхода к финансовому планированию. Чтобы провести остаток жизни в достатке, необходимо обратить внимание на следующие пункты.
Определите планируемый доход после выхода на пенсию
На начальном этапе при планировании досрочной пенсии важно определить приемлемую сумму, которую вы хотите тратить ежемесячно после выхода на отдых. Стоит понимать, что достойное пенсионное обеспечение требует крупных накоплений. Вряд ли вы захотите резко урезать свои затраты по достижению определенного возраста. Чаще всего люди рассчитывают на ежемесячный пассивный доход в размере 80% от суммы предпенсионного дохода. В зависимости от ваших намерений эта сумма может быть больше или меньше. Предположим, что она составляет 80 тыс. рублей в месяц или примерно $1 300 по текущему курсу.
Поставьте финансовую цель
Правило «безопасных 4-х процентов» долгое время остается эталоном для определения суммы ежегодных расходов после выхода на пенсию. Согласно этому правилу, из своих пенсионных сбережений можно брать 4% от всей суммы в год. Учитывая, что ваши сбережения будут генерировать дополнительную прибыль, а средний рост вашего портфеля за счёт инвестиционной части составит 6-10%, теоретически накоплений хватит на много лет. Потому как 4% — это 1/25 от 100, то размер всей суммы необходимых накоплений можно рассчитать путем умножения планируемых годовых затрат на 25. К примеру, если в месяц вы намерены тратить $1 300, то в год необходимо $15 600. Соответственно, сумма накоплений должна достигать $390 000 (25*12*1300).
Но это еще не всё, так как в расчетах необходимо учитывать инфляцию. Допустим, что вам 35 лет, и вы хотите уйти на пенсию в 55. Значит следует просчитать насколько обесценятся $390 000 за 20 лет. К сожалению, никто не в силах точно предсказать уровень инфляции. Однако мы можем оценить предполагаемый уровень на основе исторических данных. Сделать это очень просто с помощью калькулятора инфляции на сайте Бюро трудовой статистики. Итак, $390 000 в 1996 году по покупательской способности соответствуют $ 854 039 в сегодняшних деньгах. Можно предположить, что к 2036-му году с нашими деньгами произойдет то же самое. Итак, наша примерная цель к 2036 году — $855 000. Учитывая инфляцию и умеренную доходность портфеля этой суммы хватит на 25-30 лет.
Если вы хотите выйти на пенсию еще раньше, правило 4-х процентов вряд ли будет применимо. Вместо этого, лучше рассмотреть вариант, который предусматривает 3 или 3,5%.
Оптимизируйте бюджет и составьте личный финансовый план
Один из самых важных шагов на пути к досрочному выходу на заслуженный отдых – реалистичная и взвешенная оценка ваших финансовых возможностей и оптимизация бюджета. Предварительно зная сколько именно средств необходимо накопить, можно оптимизировать бюджет и регулярно откладывать определенную сумму. Если вы произвели расчеты и выяснилось, что откладываемой суммы недостаточно для формирования личного пенсионного фонда, стоит задуматься об оптимизации ежедневных расходов. Чем более рационально вы будете использовать свои доходы, тем большую суммы сможете откладывать. Лишь грамотно составленный личный финансовый план поможет за более короткие сроки достичь поставленной цели. Тщательный анализ ваших пассивов и активов, доходов и расходов станет отравной точкой для поиска скрытых финансовых резервов, которые можно направить на выполнение поставленных задач. Каждый случай уникален, поэтому сложно давать какие-либо конкретные советы по сокращению общих расходов и повышению доходов. За профессиональной помощью вы всегда можете обратиться к финансовым советникам.
Выберите способ достижения финансовой цели
Если вы поставили перед собой цель накопить достаточную сумму средств и выйти на пенсию раньше положенного срока, необходимо выбрать способ, с помощью которого вы будете идти к данной цели. Открыть накопительный счет в надежной финансовой организации – прекрасное решение, которое обеспечит сохранность вложенных средств, позволит инвестировать часть накоплений в доходные инструменты и пользоваться налоговыми льготами. Автоматизируйте процесс, и определенная сумма ежемесячно будет перечисляться с вашей банковской карты на накопительный счет.
Избегайте долговых обязательств
Лишние долговые обязательства – одна из самых больших преград на пути к финансовой свободе и, тем более, к досрочному выходу на пенсию. Люди, привыкшие жить в кредит, довольно часто не погашают все свои долговые обязательства к пенсионному возрасту. Стоит учесть, что в расцвете сил, получая хороший доход, платить процент по кредиту не настолько тяжело, как в пожилом возрасте. Овердрафт по кредитной карте после окончания льготного кредитного периода начинает «съедать» ваши новые поступления на счет. К тому же в российских условиях ссуда в банке – это дорогое удовольствие. Ни для кого не секрет, что товары и услуги, приобретенные в кредит, обходятся намного дороже, чем стоят на самом деле.
Итак, чем раньше вы избавитесь от накопленных долгов, тем большую сумму сможете вносить на ваш пенсионный счет, который гарантирует вам безбедную и счастливую старость. Позаботьтесь о том, чтобы эффект сложного процента работал на вас, а не против вас. Ведь гораздо лучше получать хороший процент от инвестиционной части пенсионных программ, чем вносить бесконечные выплаты по кредитам.
Начинайте откладывать как можно раньше
Если вы намерены отправиться на пенсию через 40 лет, то скорее всего достаточно вносить на накопительный счет около 10% от вашего ежемесячного дохода. Но если до предполагаемой пенсии осталось менее 10 лет, возможно вам необходимо откладывать от 30% до 50%. Очевидно, что лучше открыть накопительный счет как можно раньше и начать откладывать хотя бы маленькие суммы. Таким образом, вы многократно увеличите шансы на досрочный отдых, который позволит заниматься любимым делом или посвятить себя детям и внукам.
Выводы
Желание досрочно выйти на пенсию мотивирует взглянуть на личные финансы под другим углом. Если вы планируете уйти на заслуженный отдых раньше срока, очень важно иметь правильно составленный финансовый план, оптимизирующий ваши доходы и расходы. Грамотное планирование бюджета и регулярные взносы на пенсионный накопительный счет помогут провести остаток жизни в достатке.